在廣州一家科技公司上班的王小姐，有幾萬塊的閑余資金。前一陣股市火爆，毫無炒股經(jīng)驗的她猶豫了很久都沒敢沖進去。這幾天股市調整，她更沒有信心入市了，覺得還是存銀行定期保險。
在當前股市大幅震蕩下，很多像王小姐這樣的人又再次回歸到銀行理財?shù)年犖橹腥�。但與其他理財產(chǎn)品相比，風險最小的就是定期儲蓄了。雖說錢存在哪一個銀行都一樣，但是“看菜下飯”，怎樣存，卻有很多技巧在里面。
部分定期存款產(chǎn)品比較
金手指
提前支取有竅門 專家支招減少損失三大原則
如果因為突發(fā)事件，不得不提前支取定期存款，怎樣做，才能使利息損失最小呢？
民生銀行廣州分行的理財師介紹說，首先是預防為主。適當合理地選擇存期梯度，做到有3個月的、半年的、1年等不同存期，分散流動性風險，做到合理使用資金，減少提前支取時利息的不必要損失。值得注意的是現(xiàn)在銀行儲蓄存款利率變動較為頻繁，每個人在選擇定期儲蓄存款時應盡量選擇短期的。
其次，若遇提前支取時，支取的原則是按照在相同本金、相同利率的前提下越遲存入的越先支取，且支取時可按照臨時需要的金額進行部分提前支取，而無需全部支取。但值得注意的是，部分提前支取在同筆定期存款中只可辦理一次，因此還必須盡量避免出現(xiàn)“大”額存單現(xiàn)象的發(fā)生，一旦有小量現(xiàn)金使用也得動用“大”存單，那就會有很大的損失，畢竟部分提前支取只允許辦理一次，大家在存單金額的安排上還是化整為零好。
最后，善用“定期存單小額質押貸款”業(yè)務，在定期儲蓄存款提前支取的時候，計算存單提前支取利息的損失及短期質押貸款所需要付出的貸款利息，從而比較誰多誰少。合理選擇合適的質押貸款，那么便可將定期儲蓄存款提前支取的利息損失降到最低點。
錢不急用型整存整取
整存整取(5萬元) 3個月利率 一年利率 5年利率
2.07% 3.06% 4.95%
利息 258.75元 1530元 12375元
相較活期高出 90元 1116元 1800元
案例：家庭主婦林女士，有一筆私房錢五萬塊，這筆錢在幾年內都用不上。但是存活期的話，利率只有0.72%，因此一年下來稅前利息只有135塊，她覺著這樣太不劃算。
建議：如果可以保證這筆資金在幾年內都不會動用的話，最好選擇“整存整取”這種定存方式，因為這種方式是所有定存里面利息最高的。收益見左表格。
缺點：“整存整取”的缺點就是流動性差，如果因為急用而在定存到期日之前提前支取的話，所有定存利息將全部損失掉，比如選擇五年期整存整取，在四年半的時候，提前支取，那么所有利息都將按活期利率算。
小額攢錢型零存整取
零存整取 月存 3年本金 年利率 利息
300元 10800元 2.61% 845.64元(活期233.28元)
案例：在一家幼兒園工作的小李，每月收入在三千塊錢左右，除了付房租及日用花銷，每月只能剩下幾百塊。
建議：采用“零存整取”方式。它可“五元”起存，每月續(xù)存，卻享受“定期”利息�？蛻艨梢耘c銀行約定好金額，每月存一次，中途如有漏存，可以在次月補齊，未補者，視同違約。因此這個產(chǎn)品還具有計劃性、約束性、積累性功能。收益見左表格。
缺點：“零存整取”比“整存整取”利率要低。前者一年期、三年期和五年期利率分別等同于后者的三個月、六個月和一年期的利率。如用零存整取的方式存了三年，其利息跟“整存整取”一年的一樣多。
貼補養(yǎng)老費存本取息
存本取息(10萬元) 存期 年利率 月支利息 五年支息
5年 3.06% 255元 15300元
案例：退休工人老趙，在生前工資非常高的老伴去世后獲得了一筆高額喪葬費十萬元。她想把這筆錢獲得高利息收入，但又想從中拿出一部分錢貼補生活費。
建議：采用“存本取息”。這是一種整筆存入、分期付息、到期還本的定存方式。其他的定存產(chǎn)品，都要到期后才能把本金和利息一并取出。而“存本取息”卻可以每月支取利息。收益見左表格。
缺點：“存本取息”門檻較高，為一萬塊起存。可選擇的期限也只有三年和五年。
資金使用變數(shù)高型 記名式定活兩便
記名式定活兩便 利率 備注：利率是一年期定存的6折，比活期高1.116個百分點
1.836%
案例：收入較高的男士小高，喜歡旅游，總是不定期地拿出一筆錢做旅游支出。因為這種情況，他認為沒辦法去做定存，但如果把收入都做活期存款，他又覺得吃虧。
建議：采用“記名式定活兩便”方式。在存期上，它像活期一樣，可以不約定存期，不用錢的時候，就放在里面，用錢的時候可以隨時支取，利息按一年期定存利率的六折計算，即1.836%，比活期儲蓄高出1.116個百分點。
缺點：由于流動性強，利率就相對較低。
大額資金短期不用型通知存款
通知存款 存入 提前7天(利息) 活期(利息)
30萬元 405元 180元
(一個月)
注：以上“利息”為稅前利息。
案例：彭先生的孩子就要出國留學了，而且妻子去陪讀。因此彭先生一次性準備了三十萬塊錢，但離兒子出國還有1個月的時間。幾十萬塊錢就這樣放著太浪費。
建議：與其他定期存款相比，有一種產(chǎn)品“理財”功能更強，那就是通知存款。通知存款分為一天和七天兩個品種，即客戶要在取款日的前一天或前七天通知銀行，才能領到存款。這種產(chǎn)品不限存期，短則幾天，長則幾個月。而利息卻很高。一天通知存款的利率為1.08%，是活期存款的1.5倍；七天通知存款的利率為1.62%，是活期存款的2.25倍。收益見左表格。
無積蓄高薪一族 定期儲蓄一本通
案例：白領小張，每月收入有8000塊，但剛上班不久，沒有太多積蓄。
建議：正在成長的白領人士都有這種問題，建議他們選擇“定期儲蓄一本通”。這種方式可以把存折或卡上積累到一定數(shù)量的錢自動轉成定期。以小張為例，建議他與銀行約定轉存額度為3000元，這樣，當活期儲蓄卡上的錢達到這個數(shù)目，銀行就可以自動把它轉成定期，而利率等同于“整存整取”。
缺點：起點較高，一般情況下最低轉存金額為1000元。
