在廣州一家科技公司上班的王小姐，有幾萬(wàn)塊的閑余資金。前一陣股市火爆，毫無(wú)炒股經(jīng)驗(yàn)的她猶豫了很久都沒(méi)敢沖進(jìn)去。這幾天股市調(diào)整，她更沒(méi)有信心入市了，覺(jué)得還是存銀行定期保險(xiǎn)。
在當(dāng)前股市大幅震蕩下，很多像王小姐這樣的人又再次回歸到銀行理財(cái)?shù)年?duì)伍中去。但與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，風(fēng)險(xiǎn)最小的就是定期儲(chǔ)蓄了。雖說(shuō)錢(qián)存在哪一個(gè)銀行都一樣，但是“看菜下飯”，怎樣存，卻有很多技巧在里面。
部分定期存款產(chǎn)品比較
金手指
提前支取有竅門(mén) 專家支招減少損失三大原則
如果因?yàn)橥话l(fā)事件，不得不提前支取定期存款，怎樣做，才能使利息損失最小呢？
民生銀行廣州分行的理財(cái)師介紹說(shuō)，首先是預(yù)防為主。適當(dāng)合理地選擇存期梯度，做到有3個(gè)月的、半年的、1年等不同存期，分散流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，做到合理使用資金，減少提前支取時(shí)利息的不必要損失。值得注意的是現(xiàn)在銀行儲(chǔ)蓄存款利率變動(dòng)較為頻繁，每個(gè)人在選擇定期儲(chǔ)蓄存款時(shí)應(yīng)盡量選擇短期的。
其次，若遇提前支取時(shí)，支取的原則是按照在相同本金、相同利率的前提下越遲存入的越先支取，且支取時(shí)可按照臨時(shí)需要的金額進(jìn)行部分提前支取，而無(wú)需全部支取。但值得注意的是，部分提前支取在同筆定期存款中只可辦理一次，因此還必須盡量避免出現(xiàn)“大”額存單現(xiàn)象的發(fā)生，一旦有小量現(xiàn)金使用也得動(dòng)用“大”存單，那就會(huì)有很大的損失，畢竟部分提前支取只允許辦理一次，大家在存單金額的安排上還是化整為零好。
最后，善用“定期存單小額質(zhì)押貸款”業(yè)務(wù)，在定期儲(chǔ)蓄存款提前支取的時(shí)候，計(jì)算存單提前支取利息的損失及短期質(zhì)押貸款所需要付出的貸款利息，從而比較誰(shuí)多誰(shuí)少。合理選擇合適的質(zhì)押貸款，那么便可將定期儲(chǔ)蓄存款提前支取的利息損失降到最低點(diǎn)。
錢(qián)不急用型整存整取
整存整取(5萬(wàn)元) 3個(gè)月利率 一年利率 5年利率
2.07% 3.06% 4.95%
利息 258.75元 1530元 12375元
相較活期高出 90元 1116元 1800元
案例：家庭主婦林女士，有一筆私房錢(qián)五萬(wàn)塊，這筆錢(qián)在幾年內(nèi)都用不上。但是存活期的話，利率只有0.72%，因此一年下來(lái)稅前利息只有135塊，她覺(jué)著這樣太不劃算。
建議：如果可以保證這筆資金在幾年內(nèi)都不會(huì)動(dòng)用的話，最好選擇“整存整取”這種定存方式，因?yàn)檫@種方式是所有定存里面利息最高的。收益見(jiàn)左表格。
缺點(diǎn)：“整存整取”的缺點(diǎn)就是流動(dòng)性差，如果因?yàn)榧庇枚诙ù娴狡谌罩疤崆爸〉脑挘卸ù胬⑷繐p失掉，比如選擇五年期整存整取，在四年半的時(shí)候，提前支取，那么所有利息都將按活期利率算。
小額攢錢(qián)型零存整取
零存整取 月存 3年本金 年利率 利息
300元 10800元 2.61% 845.64元(活期233.28元)
案例：在一家幼兒園工作的小李，每月收入在三千塊錢(qián)左右，除了付房租及日用花銷，每月只能剩下幾百塊。
建議：采用“零存整取”方式。它可“五元”起存，每月續(xù)存，卻享受“定期”利息。客戶可以與銀行約定好金額，每月存一次，中途如有漏存，可以在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)者，視同違約。因此這個(gè)產(chǎn)品還具有計(jì)劃性、約束性、積累性功能。收益見(jiàn)左表格。
缺點(diǎn)：“零存整取”比“整存整取”利率要低。前者一年期、三年期和五年期利率分別等同于后者的三個(gè)月、六個(gè)月和一年期的利率。如用零存整取的方式存了三年，其利息跟“整存整取”一年的一樣多。
貼補(bǔ)養(yǎng)老費(fèi)存本取息
存本取息(10萬(wàn)元) 存期 年利率 月支利息 五年支息
5年 3.06% 255元 15300元
案例：退休工人老趙，在生前工資非常高的老伴去世后獲得了一筆高額喪葬費(fèi)十萬(wàn)元。她想把這筆錢(qián)獲得高利息收入，但又想從中拿出一部分錢(qián)貼補(bǔ)生活費(fèi)。
建議：采用“存本取息”。這是一種整筆存入、分期付息、到期還本的定存方式。其他的定存產(chǎn)品，都要到期后才能把本金和利息一并取出。而“存本取息”卻可以每月支取利息。收益見(jiàn)左表格。
缺點(diǎn)：“存本取息”門(mén)檻較高，為一萬(wàn)塊起存�？蛇x擇的期限也只有三年和五年。
資金使用變數(shù)高型 記名式定活兩便
記名式定活兩便 利率 備注：利率是一年期定存的6折，比活期高1.116個(gè)百分點(diǎn)
1.836%
案例：收入較高的男士小高，喜歡旅游，總是不定期地拿出一筆錢(qián)做旅游支出。因?yàn)檫@種情況，他認(rèn)為沒(méi)辦法去做定存，但如果把收入都做活期存款，他又覺(jué)得吃虧。
建議：采用“記名式定活兩便”方式。在存期上，它像活期一樣，可以不約定存期，不用錢(qián)的時(shí)候，就放在里面，用錢(qián)的時(shí)候可以隨時(shí)支取，利息按一年期定存利率的六折計(jì)算，即1.836%，比活期儲(chǔ)蓄高出1.116個(gè)百分點(diǎn)。
缺點(diǎn)：由于流動(dòng)性強(qiáng)，利率就相對(duì)較低。
大額資金短期不用型通知存款
通知存款 存入 提前7天(利息) 活期(利息)
30萬(wàn)元 405元 180元
(一個(gè)月)
注：以上“利息”為稅前利息。
案例：彭先生的孩子就要出國(guó)留學(xué)了，而且妻子去陪讀。因此彭先生一次性準(zhǔn)備了三十萬(wàn)塊錢(qián)，但離兒子出國(guó)還有1個(gè)月的時(shí)間。幾十萬(wàn)塊錢(qián)就這樣放著太浪費(fèi)。
建議：與其他定期存款相比，有一種產(chǎn)品“理財(cái)”功能更強(qiáng)，那就是通知存款。通知存款分為一天和七天兩個(gè)品種，即客戶要在取款日的前一天或前七天通知銀行，才能領(lǐng)到存款。這種產(chǎn)品不限存期，短則幾天，長(zhǎng)則幾個(gè)月。而利息卻很高。一天通知存款的利率為1.08%，是活期存款的1.5倍；七天通知存款的利率為1.62%，是活期存款的2.25倍。收益見(jiàn)左表格。
無(wú)積蓄高薪一族 定期儲(chǔ)蓄一本通
案例：白領(lǐng)小張，每月收入有8000塊，但剛上班不久，沒(méi)有太多積蓄。
建議：正在成長(zhǎng)的白領(lǐng)人士都有這種問(wèn)題，建議他們選擇“定期儲(chǔ)蓄一本通”。這種方式可以把存折或卡上積累到一定數(shù)量的錢(qián)自動(dòng)轉(zhuǎn)成定期。以小張為例，建議他與銀行約定轉(zhuǎn)存額度為3000元，這樣，當(dāng)活期儲(chǔ)蓄卡上的錢(qián)達(dá)到這個(gè)數(shù)目，銀行就可以自動(dòng)把它轉(zhuǎn)成定期，而利率等同于“整存整取”。
缺點(diǎn)：起點(diǎn)較高，一般情況下最低轉(zhuǎn)存金額為1000元。
