中新網(wǎng)北京1月24日電(胡淑娟 左雨晴)近日，多家媒體報道的“凌晨點外賣次數(shù)過多銀行卡被風(fēng)控”事件，讓銀行客戶權(quán)益、風(fēng)控安全之間的平衡問題再次受到關(guān)注。

　　中新網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，有不少網(wǎng)友在“銀行風(fēng)控”的相關(guān)帖文下分享了類似經(jīng)歷。有人深夜購物頻繁、有人連續(xù)多次給游戲充值，但這些行為卻觸發(fā)了銀行風(fēng)控，導(dǎo)致銀行卡使用受限。

　　中新網(wǎng)了解到，若賬戶存在小額交易頻繁、快進快出、交易對方賬戶存疑等情況，與電信詐騙行為模式相似，則有可能被系統(tǒng)監(jiān)測判斷為異常。

　　消費者：點外賣、游戲充值被“誤傷”

　　近日，多家媒體報道稱，有網(wǎng)友在社交平臺發(fā)帖講述遭遇四川農(nóng)信(已改制為“四川農(nóng)商行”)風(fēng)控。報道引用的截圖顯示，“可疑交易說明”一欄寫著“主要是晚上凌晨點外賣次數(shù)較多被風(fēng)控”。當(dāng)事人為解封銀行卡，已前往反詐中心辦理簽字蓋章手續(xù)。

　　張琴(化名)也有過類似的經(jīng)歷，她的深圳農(nóng)商銀行卡曾被“誤傷”過三次。其中，兩次發(fā)生在2024年點外賣時，還有一次是在2025年給游戲充值氪金后。

　　“兩次點外賣都是發(fā)生在白天，選擇用銀行卡支付，是因為通過銀行卡支付會優(yōu)惠一毛幾分錢?！?月21日，張琴向中新網(wǎng)回憶稱，“還有一次是前段時間我連續(xù)為游戲充值，幾筆數(shù)額都不超過百元，有個就是充值了6元。”

　　在收到銀行卡“賬戶異?！钡亩绦磐ㄖ螅瑥埱贉?zhǔn)備好身份證、社保、消費記錄等資料便前往柜臺申請解控。“當(dāng)場都能辦好，但是過程有些麻煩。”經(jīng)歷過銀行卡多次被限制非柜業(yè)務(wù)后，她有些無奈，“如果到晚上或者凌晨要消費的話，不會再直接使用銀行卡了。”

　　王霖(化名)的銀行卡則是因為收到其他人大額轉(zhuǎn)賬被判定交易異常。他向中新網(wǎng)介紹，自己在2025年11月收到招商銀行的短信，其中通知寫明他的賬戶交易異常，為保護資金安全，銀行按照規(guī)定中止賬戶的非柜面業(yè)務(wù)。

　　“一開始銀行那邊也沒有告知明確原因，就詢問了轉(zhuǎn)賬、聊天記錄等資料，主要是證明正常的交易?！蓖趿夭⒉辉阢y行卡開戶行所在地，他的賬戶在等待了幾天時間后才恢復(fù)正常。原本，他打算用這筆款項還花唄。但因為銀行卡無法交易，他只能延遲還款并承擔(dān)產(chǎn)生的利息。

　　多家銀行：小額轉(zhuǎn)賬頻繁等易觸發(fā)預(yù)警

　　張琴、王霖的銀行卡被“誤傷”，其實和銀行風(fēng)控系統(tǒng)有關(guān)。

　　連日來，中新網(wǎng)咨詢了多家銀行?！叭绻粋€時間段發(fā)生多筆轉(zhuǎn)賬的話，有可能就會觸發(fā)風(fēng)控模型?！?月23日，招商銀行客服介紹稱，銀行風(fēng)控模型主要監(jiān)測資金往來、交易雙方金額、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等多方面的信息，若被系統(tǒng)判定交易異常，就會影響到自助渠道交易。

　　對于張琴的情況，深圳農(nóng)商銀行客服解釋稱“如果是點外賣、游戲充值等正常消費行為，一般來說是不會被判定賬戶異常的，但出現(xiàn)連續(xù)多次又有退款之類的，可能會被系統(tǒng)注意到?！?/p>

　　對于上述媒體報道事件，四川農(nóng)商行客服此前回復(fù)中新網(wǎng)稱，還在核實媒體報道網(wǎng)友所述的情況是否真實。銀行卡存在非柜面渠道的交易次數(shù)限制，用戶交易次數(shù)過多可能觸及當(dāng)日筆數(shù)限制，限制次日會自動刷新。

　　綜合多家銀行客服的說法，若賬戶存在小額交易頻繁、快進快出、交易對方賬戶存疑(如涉及詐騙)、長時間未使用卻突然發(fā)生交易、身份證件即將過期等，這些情況如果被銀行風(fēng)控模型監(jiān)測到，銀行卡則很可能被限制非柜面業(yè)務(wù)。如果是正常合法交易的話，持卡人在線上或者向網(wǎng)點柜臺提供相應(yīng)的憑證，通過審核后即可解封。

　　專家：銀行要改進監(jiān)測技術(shù)和風(fēng)控模型

　　一位曾在銀行工作過的行業(yè)人士表示，每家銀行都有自己的風(fēng)控體系，系統(tǒng)會根據(jù)風(fēng)險特征識別賬戶是否異常，但是銀行風(fēng)控模型完善程度不一，有的判斷沒有那么準(zhǔn)確?！跋窳璩堪l(fā)生的小額支付，系統(tǒng)可能會識別誤以為當(dāng)事人在做一些如電詐、網(wǎng)賭、灰產(chǎn)之類的交易?！?/p>

　　該人士說，“銀行的出發(fā)點是好的，也是為了防范詐騙、保護客戶的資金安全，但層層指令下達(dá)后有時出現(xiàn)‘一刀切’?！?/p>

　　另據(jù)媒體報道，有銀行業(yè)研究人士在接受采訪時介紹，在“誰開戶、誰負(fù)責(zé)”的原則下，一旦出現(xiàn)涉案賬戶，銀行不僅面臨高額罰款，其新開戶、產(chǎn)品創(chuàng)新等業(yè)務(wù)也可能被施以限制措施。嚴(yán)厲的追責(zé)機制，使得“零涉詐賬戶”成為不少基層網(wǎng)點心照不宣的硬性目標(biāo)。

　　上海金融與發(fā)展實驗室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼向記者表示，近年來，在反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、反洗錢等工作壓力較大的情況下，銀行普遍收緊賬戶管理措施。比如，多數(shù)銀行對一些銀行卡及銀行賬戶采取限制性措施，包括交易限額、限制非柜面轉(zhuǎn)賬、凍結(jié)止付等。

　　“少數(shù)銀行工作不夠精準(zhǔn)，導(dǎo)致一部分合理的開戶需求、日常使用和正常賬戶被不當(dāng)限制?！?董希淼建議銀行方面堅持預(yù)防與打擊、保護和服務(wù)、發(fā)展和安全的有機統(tǒng)一，細(xì)化制度辦法，優(yōu)化工作機制，改進相關(guān)監(jiān)測技術(shù)和風(fēng)控模型，盡量降低“誤傷”的比例。如此，推動反電信詐騙、反洗錢等工作取得更大成效，同時保障公民生產(chǎn)生活秩序不受影響。

　　他還提到，公眾也應(yīng)了解金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查要求，若遇到銀行對開立賬戶以及存取款的用途、去向等進行合理必要的詢問、記錄，應(yīng)予以理解和配合。(完)